內蒙古金融扶貧富民工程
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內蒙古金融扶貧富民工程適應目前金融扶貧機制創新的總體要求，在金融產品設計、財政支持政策、政府管理方式、用戶組織形式等方面做出有益探索，許多成功做法值得認真總結借鑒。
一、金融扶貧富民工程是用財政資金撬動信貸的有效方式
農村扶貧開發的主要任務從解決溫飽轉向促進發展、縮小差距以后，發展產業的資金需求明顯增加，僅靠財政扶貧投入難以支撐這樣的需求，必須發揮金融扶貧的作用。中辦發〔2013〕25號文件明確要求，要“引導和鼓勵商業性金融機構創新金融產品和服務，增加貧困地區信貸投放?！眱让晒旁谶@方面做出了成功的嘗試。2013年11月27日，自治區政府辦公廳印發《內蒙古自治區金融扶貧富民工程實施方案（2013-2017年）》，明確由自治區扶貧辦和中國農業銀行股份有限公司內蒙古分行合作，在全區38個省級領導干部聯系的貧困旗縣和其它19個自治區扶貧開發工作重點旗縣（以下簡稱項目區），按照政府主導、市場運作、群眾自愿、部門服務的原則實施項目。
項目的運行機制是財政扶貧資金為先導，信貸資金市場化運作為基礎。財政扶貧資金主要用于貸款貼息和風險補償，年貼息率5%，貼息期限與貸款期限一致。自治區2014年從增量財政扶貧資金中拿出不超過2.1億元用于貼息，以后每年在上年基礎上增加約2.1億元。每年再安排4.75億元財政專項扶貧資金用于貸款的擔保補償。農業銀行按照擔保補償金總額的10倍左右放大貸款額度，從2013年起連續5年安排縣域扶貧專項投放，第一年度(按照完整年度計算)專項投放50億元，以后逐年遞增，5年累計投放不低于500億元。
貸款的支持對象是項目區貧困嘎查村有生產經營能力的農牧戶、農牧民專業合作組織(包括扶貧互助組織)、扶貧龍頭企業，其中70%以上的貸款要求直接到戶。重點扶持乳、肉、薯等十大扶貧產業以及能夠安置大量貧困農牧民就業的其它勞動密集型產業。單戶貸款規模的起點是1000元，最高額度為5萬元。貸款期限一般不超過3年，最長不超過5年。到戶貸款通過農行的惠農一卡通管理，在貸款期限中，只要年底能夠按時還本付息，農行不再重新審核用戶資格，按照原來的規模和條件及時辦理第二年的貸款，繼續予以支持。
二、政府參與管理是降低貸款成本化解還款風險的關鍵環節
扶貧貸款規模較小、工作量大、成本高，管理是金融機構最大的難題。內蒙古金融扶貧富民貸款的實際利率是8.3%，其中5%是政府貼息，農戶自付3.3%，調研中農戶普遍覺得可以承受。但農行認為如果自己操作，8.3%的利率難以覆蓋成本。實際操作中，政府參與管理，扶貧部門和村干部幫助農行做了許多工作，外化了銀行的成本，降低了貸款風險。
（一）認定貸款對象資格。扶貧產業和用戶是不是符合相關政策，由旗縣扶貧部門確認。同時，旗縣扶貧、財政部門按照“放得出、收得回、有效益”的原則，對貸款對象的擔保、貼息資格及所選項目效益進行評估、審核、確認。
（二）管理貼息資金。貸款采取間接貼息方式。農行按合同約定向用戶正常收取貸款利息，扶貧資金按年向用戶補貼利息，農行不必額外辦理貼息業務。
（三）貸款風險補償管理。扶貧富民貸款形成的貸款本息損失，由旗縣扶貧、財政部門共同委托中介機構進行審核。經審核確認金融機構無道德風險和管理責任的前提下，由擔保補償資金進行補償。
（四）以村為單位組織貸款發放。貸款不支持農戶個人申請，而是充分發揮嘎查村委會的作用，一村一品選定項目，參與到項目中的農戶才能獲得貸款資格，并由村委會組織推薦給農行，銀行初審合格，再派出信貸員到村里最終審核。
三、貧困群眾受益是項目成功的持續保障
為解決貧困戶在項目中受益的問題，調研所到的喀喇沁旗按照“聯保聯貸、以富帶貧、共同發展”的原則，建立了3+1、5+2農戶互助擔保機制，即：申請貸款的農戶必須建立互助擔保組，如果3戶結成一個組，其中至少有1戶是貧困戶；如果5戶結成一個組，其中至少2戶是貧困戶。小組在辦理貸款過程中，互相擔保，互相監督，共擔風險，共同致富，確保有貸款需求的貧困戶不掉隊。該旗王爺府鎮喇嘛地村193戶貧困戶今年就拿到了845萬元的扶貧貸款，新建硬果番茄冷棚600多畝，平均每畝產量按1.5萬斤算，正常年景每畝純收入可達1.3萬元，人均可增收3000多元。
截至2014年7月底，內蒙古已發放5萬元以下到戶扶貧富民貸款31.13億元，66852戶受益。加上支持合作組織和扶貧龍頭企業的貸款，已發放金融扶貧富民貸款36.69億元。估計到年底總貸款規?？梢猿^60億元，高于年初的計劃。
內蒙古自治區《關于創新扶貧工作機制扎實推進扶貧攻堅工程的意見》明確提出，將繼續扎實推進金融扶貧富民工程作為完善金融扶貧機制的主要措施，進一步擴大扶貧資金來源渠道，引導和鼓勵商業性金融機構創新金融產品和服務，不斷增加貧困地區信貸投放。
四、政策建議
（一）合理確定中央、省級和縣級的財政支持比例。目前內蒙古扶貧富民工程的貼息和擔保補償金都是自治區財政承擔的，縣級只負責操作，2.1億元貼息需要4.75億元擔保補償金。在中央財政資金不再專門安排貼息規模而由省級自主確定的前提下，對省級和縣級財政在支持扶貧小額信貸方面的比例應有統一考慮。
（二）進一步瞄準扶貧對象。由于內蒙古扶貧富民工程是中辦發〔2013〕25號文件印發前啟動的，規定的支持對象是貧困嘎查村有生產經營能力的農牧戶、農牧民專業合作組織(包括扶貧互助組織)、扶貧龍頭企業。目前，內蒙古建檔立卡工作已經基本完成，自治區明確，從2015年開始，貼息資金只支持建檔立卡貧困戶，使扶貧政策瞄準貧困人口。各地在設計小額信貸項目時，都要與建檔立卡結果銜接。
（三）提高貸款農戶抵抗市場風險的能力。貧困地區產業化發展受自然條件的限制，種養業可以選擇的品種有限，一定范圍內產量增加后，價格勢必下降。在扶貧小額信貸大量注入、產業規模迅速擴大的情況下，市場有可能很快飽和，銷售面臨風險。因此，必須防患于未然，一方面積極培育農戶組織，培養經紀人隊伍，提高市場博弈能力；另一方面，應提前考慮發展加工業，引進或培育龍頭企業。（國務院扶貧辦供稿）
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