海南農信社小額貸款發展的經驗和啟示

2014年02月14日16:52 | 中國發展門戶網 www.chinagate.cn | 給編輯寫信字號：T|T

關鍵詞：農信社,小額信貸,海南文昌雞,農村金融,小額貸款

　　用傳統金融那一套方式搞農村金融，只會離農民越來越遠

　　實際上，在海南農信社改革之前，海南小額無抵押擔保貸款已經發放了10多年，涉及金額超過10億元，但壞賬率一直居高不下，以至于海南銀行業“談小色變”。

　　雖然尤努斯的格萊珉模式經過三十多年的實踐取得了巨大的成功，但是在格萊珉銀行模式下，借款人是銀行的股東，因此借款人、貸款人以及銀行是一家人，貸款幾乎沒有成本；而且格萊珉銀行可以做保險、信托、證券等混業金融，從而進一步降低銀行的風險。海南顯然不具備這些條件。

　　生搬硬套只會水土不服，但是沿襲舊制更是死路一條?，F代金融體系中，“銀行人”頭腦里形成一些顛撲不破的“規律”，如審貸分離、貸不貸由銀行決定，小額信貸高成本高風險、農民不講信用……對這些所謂的“金融業內定律”，海南農信人并不認可，他們有自己的態度：

　　——在正規金融機構進入之前，海南的民間借貸市場一直非常繁榮，而且還款率也相當高。

　　這證明農村市場并非不可為，壞賬問題更并非小額信貸的固有基因。

　　——過去有的農民不講誠信也有歷史原因。主要是由于貸款手續繁瑣以及貸款過程中工作人員吃、拿、卡、要造成的。實際上，農民是純樸的，也是講誠信的。

　　——發展小額信貸，必須要重塑農民和金融機構之間的關系，這需要金融機構主動作為。

　　敢想更敢干的海南農信人，使出了渾身解數。甩掉歷史包袱，甩掉傳統金融思維的禁錮，他們開始了一系列大膽的創新和改革：

　　他們把貸款審批權交到了農民手中。農民自愿組成5戶聯保小組，在接受金融機構信貸員5~7天培訓后，只要是2萬元以下的貸款，不需審批，不需抵押，就可直接發放。這極大地便捷了農民貸款。

　　他們獨創了小額信貸“誠信保證金”制度，把貸款利率定價權交給了農民。也就是說，只要農民按時還本付息，就給予誠信獎勵。還款信用越好，誠信獎勵金率就越高，以后的貸款額度也逐步提高。這既增強了農戶的誠信意識，又減輕了他們的利息負擔。

　　如果遇到大災或者特殊情況農民還不上款的，就予以延期只收利息，不算為不良貸款。這樣農民壓力小，也有利于農民養成還款習慣；對于銀行來說，每年都有利息收，并不影響整體運作。

　　在海南屯昌縣楓木鎮，農戶林桂美已經是第九次在農信社貸款了。從2008年第一次4000元貸款額到現在已經上升到3萬元。她借助小額信貸種瓜菜、養土雞，取得了可觀的經濟效益，成了當地的富裕戶。由于還款及時、信用好，加上政府的貼息，她基本是零利率貸款。

　　這些帶著“泥土氣息”與傳統金融規則大相徑庭的做法，受到了農民的歡迎。如今，在海南農信社，每到貸款到期日之前，貸戶提前爭相還款的現象比比皆是，嘗到誠信甜頭的海南農民深刻理解了信用的價值，并積極影響周圍的人。

　　過去，對于一些有能力卻拒不還貸款的人，農信社把他們的名字公之于眾，甚至請來舞獅隊到其門前“喝倒彩”，通過傳統農村鄉族壓力“逼”其還款。這種無奈的催款方式，今天根本派不上用場，因為今天海南農民小額信貸的不良率還不到1%。

　　吳偉雄說：“用傳統金融那一套方式搞農村金融，只會離農民越來越遠。在尊重金融發展的基本規律前提下，必須要跳出金融看金融，這才是農村金融的核心?！?/p>