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海南農信社小額貸款發展的經驗和啟示
關鍵詞： 農信社,小額信貸,海南文昌雞,農村金融,小額貸款
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海南農信社小額貸款發展的經驗和啟示
黨的十八屆三中全會提出，要“鼓勵金融創新”。今年中央1號文件也要求，“強化金融機構服務‘三農’職責”，“建立適應‘三農’需要的專門機構和獨立運營機制”。海南農信社經過6年的探索實踐，不僅在破解農民貸款難問題上探索出了一些行之有效的好辦法，同時，他們改革創新的模式與思路，對于我國未來進一步深化農村金融改革發展也具有重要的啟示意義。短短6年實踐，從瀕臨破產，到年盈利數億元，從全國資產狀況最差排名殿后，到改革進步度綜合指標連續多年全國同行業排名第一，海南農信社在省委省政府的堅強領導下，在人民銀行和銀監會的堅定支持下，高擎改革大旗，克服重重困難，沖破體制機制弊端束縛，懷著對農民的真情和強烈的社會責任感，懷著農村金融市場大有可為的發展信念，在切實服務“三農”中得到壯大和發展，是最鮮活的農村金融改革的成功范例。
一、發展農村金融，必須要跳出金融看金融。從全國范圍來看，專門針對農民做小額貸款的不多，能做大做強的基本沒有。海南農信社小額貸款之所以能發展起來，關鍵就在于他們敢于拋開傳統金融思維、金融體制的束縛，針對農村的發展、農民的需要、農業的特點，從體制機制、企業文化以及人員配備上大膽創新。有人曾笑言海南農信社“把搞農業那一套拿來搞金融了”，但是，這也許正是他們發展的精髓所在。不懂農業不懂農村的人，是搞不了農村金融的。必須要在堅持金融基本規律的前提下，以“跳出金融看金融”的理念來發展農村金融。
二、農村金融可以實現自身發展與服務“三農”的有效統一。農村金融成本高、風險大，這種固有的認知導致農村金融被貼上了“賠錢”的標簽。商業性金融機構真的只有趨利才能贏利嗎？海南農信社的發展證明并非如此。農村金融市場是需要培育的，只要產品設計得合理，完全可以讓小額貸款機構覆蓋成本甚至有所盈利，并獲得可持續發展。相對而言，弱勢地區弱勢行業、弱勢群體更珍惜自己獲得貸款的機會，更珍惜自己的榮譽。關鍵在于我們的金融從業者們，是否愿意給予他們足夠的機會。實際上，這同樣也是金融機構自身發展的機會。
三、農村金融發展離不開政府的有效支持。小額信貸額度小、服務對象點多面廣且非常分散，因而需要付出較高成本，但農民普遍難以承受較高的利息負擔。必須要發揮好政府政策支持作用。例如海南實行的小額信貸財政貼息這一項，有人算過一筆賬，政府每貼息1元錢就能撬動小額貸款44元。如果國家把更多的扶貧資金用于小額信貸貼息，不僅可以讓農民獲得發展資金，增強農民市場意識，還可以實現扶貧資金的有效性和普惠性。
四、農村金融應注重對農民專業合作社培育。海南農信社非常重視對農民專業合作社的支持。這是因為小額信貸與農民專業合作社合作的優點十分明顯：一是同社社員大多是鄉里鄉親，對彼此的行為有一定約束力，有利于對小額信貸運行過程進行監管；二是合作社牽頭人大多是當地生產經營方面的能人和致富帶頭人；三是合作社駕馭市場和抗風險的能力較高。好的合作社能成為金融機構向農民發放小額信貸的好伙伴、好幫手，抓住一個好的合作社就能有效服務千百個農戶。
五、要注重農村金融多重社會價值的開發。農村金融的經濟價值廣為人知，同時，他還具有多重社會價值。例如，小額信貸發展起來后，有效解決了農村高利貸泛濫的問題，對于維護社會穩定起到積極作用；小額信貸技術員隊伍的發展，促進了黨群、干群關系密切，為我們黨培養合格的基層干部、鞏固黨在農村的執政基礎提供了很好的借鑒實例；此外，“一小通”所采取的誠信獎勵金制度，有利于社會的誠信環境形成，對改善海南金融生態環境立下了汗馬功勞。這提醒我們要更重視農村金融社會價值的開發，更好地發揮推動“三農”發展的作用。